Banka ve Kredi Rehberiniz

Ağustos ayının 20 sinden sonra bankaların faiz oranlarında hızlı bir düşüş yaşanmaya başlamıştı. Bu düşüş diğer taraftan basın bülteni savaşına döndü. Her banka en düşük faiz oranının kendisinde olduğunu söylüyordu.

Komisyonlu faiz oranlarını yayınlayan bankalar 0,60% gibi faizler telaffuz ediyor müşterilerini banka şubelerine davet ediyordu.

Ama beklenen olmadı. Konut kredisi ile ilgili müracatlar biraz artsa da bankaların faiz düşürmesi özellkile refinansman yapmak isteyen müşterilerini tetikledi.

3-4 ay önce 1,35% lerden kredi kullanmış tüketiciler ya da 1 sene evvel 1,50% üzeri borçlanmışl tüketiciler faizlerin düşmesini fırsat bilerek şubelere akın ettiler.

Sektörden bir araya geldiğimiz banka yöneticileri ile konut kredisi talebindeki artışı konuştuğumuzda toplam kredi stoğunun büyümediğini banka içi ve bankalar arası refinansmanın arttığını söylüyorlar. Google Trends verilerine göre arama haciminde bir artış var. Gelgelelim bu artış piyasadaki talepten değil refinansmandan kaynaklanıyor.

2009′un son günlerinde bankalar rekabetteki son kozlarını oynuyorlar.

Bakalım, kimsenin yüzünü güldürmeyen 2009 yılından sonra 2010 piyasalara nasıl gelecek?

BDDK 14.09.2007 tarihinde “BANKALARDA BİLGİ SİSTEMLERİ YÖNETİMİNDE ESAS ALINACAK İLKELERE İLİŞKİN TEBLİĞ” i yayınlamıştı. Bu tebliğin 9. maddesi açıkça kimlik doğrulama ile ilgili uygulamaları belirtmektedir.

(1) Bilgi sistemleri üzerinden gerçekleşen işlemler için uygun bir kimlik doğrulama mekanizması kurulur. Hangi kimlik doğrulama tekniklerinin kullanılacağına, üst düzey yönetim tarafından yapılacak risk değerlendirmesi sonucuna göre karar verilir. Risk değerlendirmesi, bilgi sistemleri üzerinden gerçekleştirilmesi planlanan işlemlerin türü (tipi, niteliği, varsa doğuracağı finansal ve finansal olmayan etkilerinin büyüklüğü gibi), işleme konu verinin hassaslık derecesi ve kimlik doğrulama tekniğinin kullanım kolaylığı da göz önünde bulundurularak gerçekleştirilir.

(2) Uygulanacak kimlik doğrulama mekanizması, müşterilerin ve personelin bilgi sistemlerine dâhil olmalarından, işlemlerini tamamlayıp sistemden ayrılmalarına kadar geçecek tüm süreci kapsayacak şekilde tesis edilir. Kimlik doğrulama bilgisinin oturumun başından sonuna kadar doğru olmasını garanti edecek gerekli önlemler alınır.

(3) Bilgi sistemlerine erişim için kullanılan kimlik doğrulama verilerinin tutulduğu veritabanlarının güvenliğini sağlamaya yönelik gerekli önlemler alınır. Bu amaçla alınacak önlemler asgari olarak kimlik doğrulama verilerinin veritabanlarında şifreli olarak muhafaza edilmesi, yapılacak her türlü kontrolsüz değişikliği algılayacak sistemlerin kurulması, yeterli denetim izlerinin tutulması ve bu denetim izlerinin güvenliğinin sağlanması hususlarını içerir. Ayrıca bu veriler kimlik doğrulama amacıyla aktarılırken şifrelenir ve verilerin aktarımı sırasında gizliliğinin sağlanmasına yönelik önlemler alınır.

Bu tebliğden 2 yıl sonra 1 Ocak 2010 tarihinden itibaren internet bankacılığına girişlerde “tek kullanımlık şifre” zorunlu hale getiriliyor. Her bankanın uygulamaları farklı olsa da genelde 3 şekilde tek kullanımlık şifre üretiliyor.

1- SMS : İnternet bankacılığında her oturum açışınızda cep telefonunuza gelecek tek kullanımlık şifre.

2- Yazılım: Cep telefonlarına yüklenecek yazıım ile algoritmik olarak üretilecek şifre ile.

3-Donanım: Anahtarlık, şifrematik vb donanımsal araçlarla şifre üretilecek şifre ile.

Bankaların duyuruları sitelerinde yer alıyor. Bunlardan bazıları :

Yapı Kredi İnternet Bankacılığı Güvenlik Sayfası

Yapı Kredi Akıllı Anahtar

Yapı Kredi Akıllı Cep

Yapı Kredi Akıllı SMS

Garanti Bankası Tek Kullanımlık Şifre Duyurusu

Garanti Bankası Şifrematik

Garanti Bankası SMS ile Doğrulama

Garanti Bankası Cep Şifrematik

Garanti Bankası Mobil İmza

İş Bankası Güvenlik Sayfası

İş Bankası I-Anahtar

İş Bankası Avea Mobil İmza

İş Bankası Turkcell Mobil İmza

İş Bankası Cep Anahtar

İş Bankası Mobil Onay Kodu

Merkez bankası faiz indirimlerine devam ediyor.  Geçtiğimiz yıl 20% ler seviyesinde olan bono faizleri %7 ler seviyesine kadar indi. Bankalar  tarafında ise başta konut kredileri olmak üzere tüm kredilerde hızlı bir faiz indirimi başladı.

Doktor Mortgage ‘ta tüm konut kredisi faiz oranlarını bankaların yayınladıkları şekilde görebiliyorsunuz.  Bankalar gerçekte müşterilerine yaptıkları faiz oranı ve masrafları sitelerinde ne yazık ki yayınlamıyorlar. Sitelerinde yayınladıkları faiz oranları gerçekte pazarlıkla indikleri seviyelerin 5-6 puan yukarısında. Bunun 2 temel sebebi var.

1. Rekabeti kızıştırmamak

2. Karlılık

Bankalar faiz oranları ve masraflarını belirlerken sadece kendi maliyetlerine göre fiyatalama yapmazlar. Diğer bankaların faizlerine görede fiyatlarını belirlerler. Akbank , Garanti ,Yapı Kredi ve İş Bankası konut kredisinde piyasanın büyük bankaları olarak genellikle birbirlerine yakın fiyatlama yaparlar. Bir banka faizleri indirdiğinde diğer bankalarda faizleri benzer seviyelere indirirler. Bu sebeple bankalar birbirleri ile fiyat yarışına girmezler.

Diğer sebebimiz ise karlılık. Bankaların maliyetleri faizlerin inmesi ile birlikte hızla düştü. Yıllık bileşikte bono faizleri %7 lerde iken konut kredisi faizleri yıllıkta %11-12 aralığında. %4 lük bir karla satılıyor. Faizler düştüğünde bu karda azalacak.  Tüketiciler şubelere gittiklerinde bankalar öncelikle liste fiyatlarını teklif ediyorlar. Bu fiyattan konut kredisi kullanamayı kabul eden müşteriler bankalar için karlı müşteriler oluyor.

Doktor Mortgage , Hangi Kredi, Enuygun.com gibi siteleri kullanan tüketiciler ise bankalara gitmeden tüm faiz oranlarını karşılaştırmış oluyorlar.  Banka şubesine gittiklerinde diğer bankaların faiz oranı ve masraflarını ilettiklerinde bankanın liste fiyatının altında faiz oranı ve masraf verdiğini görüyorlar.

Konut kredisi ve ihtiyaç kredisi için mutlaka bankalar ile pazarlık edin. Kredi kullanamak için acele etmeyin. En uygun fiyatlamayı aldığınızdan emin olun. Rekabet gücü şu an tüketicinin elinde. Bu gücü kullanın!

Tüketici Finansman Rehberinde değerli dostlarımız “ABD’de durgunluk dönemi sona erdi. Refinansman için son düzlük olabilir” başlıklı bir yazı yayınladılar.  Genel olarak yazı ABD’den gelen datalar ışığında RESESYON sürecinin artık yavaş yavaş ortadan kalktığını ve faiz indirimlerinin son bulabileceği uyarısını yapıyorlar. ABD’de tekrar faiz arttırımlarının gündeme gelmesi ile birlikte 0% faize koşan dünyada tekrar faiz arttırım sürecine gidilebileceği ve buna bağlı olarak refinanman yapmak isteyen tüketicilerin dikkatli olmaları uyarısı var.

Dow Jones’un 10.000 lere koştuğu , IMKB’nin rekor üstüne rekor kırdığı günlerdeyiz. Son 2 yıldır yavaş yavaş eriyen borsalar tekrar güçleniyorlar. Büyüme dataları hala resesyon konusundaki şüpheleri kesin olarak dağıtmamış olsa da geldiğimiz nokta krizin dibini gördüğümüzü ve yavaş yavaş dipten yukarı toplanma sürecine girdiğimizi gösteriyor.

Dünyanın rezerv parası USD altın karşısında erimeye devam ediyor. Altın ile beraber dans eden EUR’da USD üzerinkdei baskısını gösteriyor. Büyüme rakamları pozitife dönmese de Avrupa sanki Amerika’dan daha az zarar görmüş gibi. Enflasyonun düşmesi ile birlikte Merkez Bankaları faizleri düşürebilmek için fırsat yakalamışlardı. Türkiye’de de aynı şekilde enflasyonun tarihi seviyelere gerilemesi sonucu faizlerde hızlı bir düşüş yaşadı.

Bankaların kredi faiz oranlarını belirlerken kullandıkları en önemli gösterge 2 yıl vadeli Gösterge Bononun piyasa fiyatıdır. Geçtiğimiz hafta  Hazine bonoları %7 seviyelerine kadar geriledi. Yeni ihalelerde talep bu şekilde devam ederse belki daha aşağılara da gelecek. Enflasyon gecelik borçlanma faizi üzerinde baskı kuramıyor.

Devlet 2 şekilde borçlanıyor. Yurtiçi borçlanma ve yurtdışı borçlanma. Eğer ki IMF anlaşması olur ve Türkiye’ye IMF’den yüklüce fon girişi sağlanabilirse iç borçlanma tutarı azalacak. Bunun 2 ana sonucu olacak.

1. Hazine daha az DİBS çıkartacak  arz-talep dengesi sebebi ile faizler daha da düşecek!

2. Bankalar kısıtlı DİBS satın aldıkları için ellerindeki likiditeyi piyasada kredi olarak satmaya başlayacaklar.

Kredi piyasasında faizler düşecek ve Rekabet artacak!

Şu an banka maliyetleri 60 ayda %0,85 seviyelerinde. (%0,95 ve üzeri fiyatlarla satılıyor)

Konut kredileri ve refinansman kredileri hala çok karlı satılıyor.

Önümüzdeki dönemde faizler daha da düşecek ve rekabet etkisi ile karlılıklar azalacak.

Özellikle refinansman için biraz daha sabretmekte fayda var.